【保险小常识】——车险那些事

彧彧爹

  随着时代的发展，汽车成为了我们大众出行的必备品，可是意外与风险无处不在，很多人都为自己的爱车上了保险，可是车险都有哪些，亲们知道吗？下来就由我和大家一起学习一下关于车险的一些知识。
  车险，即车辆保险，分为交强险、商业险和车船使用税三大类。
一、交强险
  交强险，全称为“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。不同的车型保费不同，主要影响因素是“车辆座位数”。
交强险赔偿范围
  1、机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额
   死亡伤残赔偿限额：110,000元人民币
   医疗费用赔偿限额：10,000元人民币
   财产损失赔偿限额：2,000元人民币
2、机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额
   死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币
   医疗费用赔偿限额：1,000元人民币
   财产损失赔偿限额：100元人民币
3、赔偿原则
   交强险赔偿时保额累计。
二、车辆商业险就是给私人汽车加上一份保障。
   车辆商业险详细内容：车辆损失险、第三者责任险、全盗抢险、车上人员责任险、车身划痕损失险、单独玻璃破碎险、自燃损失险、倒车镜和大灯单独险、涉水险和不计免赔险
  1、车损险。影响车辆商业险保费的最直接费用即为车损险，车损险是按照车辆在投保时的市场价扣除折旧后的价格计算的，车辆价格不同，保费不同，比如10万的车和40万的车，保费差距是比较大的。如果不买车损险，后面的划痕险、玻璃险、倒车镜和大灯险是无法购买的。
   2、第三者责任险。即车辆出现后给对方赔偿的保险，一般建议购买30万和50万，如果车辆外出次数较多的，建议购买100万的三责险。
     3、全车盗抢险。顾名思义，即车辆丢失后，保险公司给予赔付的保险，赔付范围不包括车辆被撬，车上财物丢失等。车辆在丢失后报案，公安机关在一定期限内没有找回车辆的，保险公司按照车辆投保价格进行赔偿车主损失。
  4、车上人员责任险。分为司机座位和乘客座位两类，对车不对人，只要是拥有驾驶证并且合法驾车的，出险后都进行赔付。有些保险公司还有一种保险是对人不对车的，不管是开谁的车，只要投保人在司机座位上，都享有20万的保额，且随车同行的车上人员拥有每人5万元的交通意外伤害保险和2万元的意外伤害医疗保险（如平安的车主驾乘卡，198元/人），或者说投保人在乘客座位上也享有20万的交通意外伤害保险，且车辆出现事故时，免费拥有救援服务。
  5、车身划痕险。很多朋友都会说我有车损险，没有比较购买划痕险，其实这种想法是错误的。如果划痕是在交通事故中发生的，那么车损险可以报销，但是如果是划痕是在车辆静止状态下被外界造成车身的划痕，是需要划痕险报销的。
   6、单独玻璃破碎险。报销方式如同5车身划痕险。
  7、自燃险。车辆在没有修改线路的情况下，发生冒烟或者燃烧的情况下，保险公司会赔偿，前提是发生自燃的原因不能是因为车主私自修改线路造成的。
  8、倒车镜和大灯单独险。报销方式如同5划痕险。
    9、涉水险。车辆发生被水淹没，导致发动机的损坏的责任，由保险公司赔付，但是如果是发动机的损坏是由车主在熄火后强制打火造成的，保险公司不与赔付。
  10、不计免赔险。这个就是大家所说的“全险”。其实不是购买了不计免赔险，就意味着购买了全部的车辆保险，只是购买了对应商业险种的不计免赔险后，保险公司全额赔付的保险。比如，车辆在交通事故中造成了车辆的损坏，需要保险公司进行理赔，如果修车费用花了1万元，如果没有购买车损险的不计免赔险，保险公司只赔付8千元，剩余的2千元由车主自己掏腰包，如果买了不计免赔险，保险公司将全额赔付。其他商业险中的不计免赔险类同。
  车辆出现后无现场的赔付方式。各个保险公司的无现场赔付额度不同，比如有些保险公司是1000元以内免现场，直接开去4S店或者修理厂进行定损进行赔付，平安车险是2000元以内免现场。没有现场的交通事故赔付比例是70%。
   11、赔偿原则
  商业险保额不累计，每次出现按照初始保额另行计算。                  


   电话车险和代理人车险到底有什么区别？
   经常会接到自己客户打来的电话：人家XX电话车险的价格才多少钱，还送的一堆东西，在你们公司投保好几年了，老顾客了怎么还比人家贵啊？充满怨气的感觉。由于几大保险公司电话车险市场竞争激烈，一些保险公司利用车主对保险条款及法规不了解，开始用欺诈的手段，压低价格，诱引贪小便宜的车主，这么低的价格究竟是怎么来的？今天我们就来看一看。
  一、不足额保险
  有些电话保险员为了以低价吸引客户，会按照不足额保险报价。所谓不足额保险，是保险金额低于保障价值的保险。
  举个例子来讲：您花了10万元买的车，电话车险会按照8万甚至更低的金额来给您核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。但是理赔的时候，全损时保险公司就会按8万的保额来理赔。非全损时，按损失金额的一定比例赔付。
  这也就是为什么很多电话车险理赔的时候会赔得很少，都需要车主自己掏一部分钱的原因。同样，如果您的车报废了，或者被盗抢了，也是在8万的基础上给您折旧来核算，赔得更少，损失也是不言而喻的。
二、降低保险额度
  这是电话车险的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明，如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，我们通常会推荐客户把第三者责任险保到20-50万左右。即使保额在20-30万，加上交强险的12万，第三者责任险就能保到40万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故，基本上是可以满足赔偿需求的。
而电话车险给客户核算的时候全部是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少了.但是一旦出现重大人员伤亡事故的话，即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。然而按照现在的赔偿标准根本就不够，到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。
  三、偷换保险概念
  电话保险员通常会钻客户不懂保险专业术语和专业知识的空子，最常见的是不计免赔。一般客户会认为买车险的时候加上不计免赔到时候理赔就不用自己再掏钱，但这里有个前提，就是：我们通常为客户入保的时候说的不计免赔是指全部险种的不计免赔。但是电话车险可能就会忽略这个前提，准确的说，不计免赔是可以针对单个险种进行投保的。
  比如说车损险，车上人员责任险，还有第三者责任险等都可以单独保不计免赔。电话车险也会告知客户已经附加了不计免赔，但是如果您轻易相信了电话那边销售员的话，那么您是会后悔的，他们所说的不计免赔可能只针对某一个单独的险种，而不是全部的险种。自然在核算保费的时候保费就会少很多，但是在您理赔的时候一样给您理赔的金额也会少很多。
  四、指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程
  严格的说这一条应该属于第三条的范围，这种情况也是电话车险利用信息不对称的优势来忽悠消费者的典型陷阱。“指定驾驶员”是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。“指定行驶区域”是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域。
  “指定行驶里程”是指车主和保险公司约定从入保时开始的行驶里程，超出约定的行驶里程保险公司将少赔甚至不赔。通过以上约定从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、年龄和行驶区域范围大小，行驶里程多少，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。
而在购买保险时，电话保险员可能不会提及这个情况，或者只会强调费率的优惠，而不提及理赔时打折的问题。然而这样一来，如果客户把车子借给别人，或在指定区域以外或者超出行驶里程后发生事故，理赔金额就要打折扣。
  据保险公司透露，由于部分特约条款不受监管部门车险8.55折令的限制，因此搭配特约条款的保单往往比普通保单在价格上更便宜一些。有的电话保险员曾利用信息不对称，在车主搞不清楚的情况下，在车险合同中加入指定驾驶员、指定行驶区域等特约条款，以达到变相降低保险费的效果。但是对车主来说，这样的约定就相当于增加限制，会给今后的理赔埋下隐患。
  五、理赔条件苛刻没有专门负责人员
  电话车险有一个共同的特点就是，小险无所谓，大险（2000元以上）的理赔车主就麻烦了。电话车险会有N多的规定让车主烦恼。比如单独的大灯损坏不赔，尾灯、后视镜单独损坏也不赔！谁能保证自己的爱车这些配件不单独破损，特别是尾灯和后视镜，都是很容易单独损坏的，却都是不赔的。
  说到理赔问题，如果在保险代理点或找个人代理人投保，保险代理点和个人代理的业务人员相当于拿到了佣金，出了险会来处理定损理赔，这是通行的做法。而电话车险属于您与保险公司直接办理，出险以后理赔都要您自己跑去办手续，没有专门的业务人员为您服务，一旦发生争议，就像打官司为省律师费不请律师一样，胜诉的可能性很小！而汽车服务公司、保险代理点和个人代理会有业务员与保险公司定损员同时到达现场协助客户理赔，为您解决疑难杂症，为您节省时间等，让您畅行无忧。
  而且，车险有些情况客户如实说是会拒赔或被免赔的，这些都写在保单中，可是那么一大堆字您都看过了吗？有时间了解吗？保险公司把业务人员的佣金扣除了，再附加了N多的不理赔条件，保险费用自然就少了，一样赔的也少。
  综上所述电话车险通过不足额保险、降低保险额度、偷换保险概念、指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程、理赔条件苛刻等多种方式来降低保险的费用，让您一听感觉确实便宜了很多，像占了很大便宜一样。
一分价钱一分货。买保险就是买一张纸中承诺的服务，就是为了图个放心，关键是您要知道花的每一分钱都明明白白才好。花了钱就要买到对的东西，享受到好的服务！
  在保险代理点和个人代理购买保险，无论是保险内容还是服务内容，都比电话车险放心得多，也有保障得多，分享此文给身边朋友，市场经济真的是一分价钱一分货，贪小便宜很危险！
  详细情况可联系您身边的保险代理人。
  比如找我，中国平安综合金融客户服务经理，宋秦亮
  电话：13429738643
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