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按揭买房时，常见的还款方式有等额本息和等额本金，那么到底哪种方式好呢？
我们先来看看两种还款方式的区别，买过房大致都清楚，所以简单描述下：
等额本息：每月还款额相同，前半段还款利息比重大，本金比例小，最终总支出的利息比等额本金的方式要多。
等额本金：每月总还款金额递减，每月总额均分，然后加上剩余本金的利息，所以利息会越来越少，还款总额也越来越少。
一般银行默认是等额本息的方式，有些人后来听到有等额本金后，哭晕在厕所。于是很多“精明的”人就会主动提出换成等额本金的还款方式，那这样对吗？
我的结论刚好相反：其实30年等额本息才是最优的方案，为什么呢？一起来分析一下。
1、30年等额本息，让你拥有最大的选择权，比如30年贷款比20年贷款每月少还1000元，这1000元就是选择权，你可以从容的做点其他事情：拿去投资可以获得收益；万一失业，每月的还款是最少的。
2、接下来我们用数据来说明30年等额本息为什么是最优的。
举个例子：
1、假定贴现率为13%，这里参照金元宝理财一年期预期收益标准。
2、假定我们贷款总额100万
3、假定房贷利率为5%
6种还款方式结果如下：
买房选等额本息or等额本金？结果出人意料
注明：一共360行（月），便于贴图和查看，中间隐藏了。
1、100万房贷，分别计算了贷等额本息和等额本金30年、20年、10年等6种还款方式的每月还款额。
2、其中30年等额本息每月还款为5368元，我们以此为基准，分别计算其他5种方式每月还款额与5368元的差额。（共计算360个月，上图为了便于查看，隐藏了中间的月份，只显示了开头和结尾的月份）
3、将360个月中每月的现金差额根据贴现率（13%），计算出净现值（Excel中NPV公式代入即可），计算结果如下：
30年等额本金每月还款减去30年等额本息每月还款计算NPV=5.39万；
也就是说30年等额本金和30年等额本息每月产生的现金流差额，算出净现值后高达5.39万；另外的一个说法，折算成百分比，也就是30年等额本金要比30年等额本息贵5.39%。
接着往下看，期限短的那代价就更大了：
20年等额本息每月还款减去30年等额本息每月还款计算NPV=7.8万
20年等额本金每月还款减去30年等额本息每月还款计算NPV=11.82万
10年等额本息每月还款减去30年等额本息每月还款计算NPV=22.5万
10年等额本金每月还款减去30年等额本息每月还款计算NPV=24.26万
是不是很惊呀，答案已经非常非常非常的明显了，选择30年周期的等额本息贷款方式是最划算的。
一个不经意的贷款方式，就会轻易带来数十万的价值，引用某神的话，30年等额本息让你拥有最大的“选择权”。
附：
等额本息：利用 Excel PMT公式，利率、周期、贷款总额等计算
等额本金：（贷款总额 / 还款月数）+（本金 -已归还本金累计额）×（年利率/12）
净现值：Excel财务公式NPV
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